2015年，互聯網保險元年。

　　行業開始了一輪集中的發作，巨額融資不停，一片欣欣向榮;兩年后，創業者和投資人都發現，互聯網保險的發展，比想象中難得多。

　　從本年開始，互聯網保險開始變冷靜，更接地氣。

　　本來的玩家，大部分開始向“場景險”轉型，用“B2B再2C”的方式，迂回前進。

　　場景，就如他們不約而同握住的救命稻草，這將成為互聯網保險唯一逃生出口嗎?

　　01必爭場景

　　2016年，互聯網保險的融資新聞開始刷屏，動輒融資上億，估值十億百億。

　　但不才半年，玩家開始冷靜地意識到，互聯網保險的發展，并不像想象中那么容易。

　　首先，市場教育不足，用戶對保險的好感度不足。一提到保險，在用戶的印象中就會出現巧舌如簧的保險代理人，甚至會與“詐騙”、“忽悠”等詞聯系到一起。

　　其次，就是保險的素質，是一個低頻、弱需求產品，傳統保險對于用戶來說，可有可無，沒有觸到硬性痛點。

　　“保險是一個特殊的金融產品，它是一個‘非等價契約’。”大象保險CEO楊喆體現，“并不是所有人都愿意花100塊，來保障未來不必然發生的風險。”

　　因此，豈論是國內還是國外，保險都是銷售來驅動。

　　據中國電子商務研究中心監測數據顯示，保險產品的廣告流量轉化率低，僅為3%-5%擺布，也是因為其“弱需求”的本色。

　　在去年，一家互聯網保險花費千萬，投放硬廣，結果轉化率低得不像話。

　　在這樣的配景下，互聯網保險開始了一場轉型和破殼之路。

　　有意思的是，大家幾乎不約而同地，挑中了“場景險”模式，開始深耕場景。

　　淘寶退貨運費險是場景保險的始祖，且做得最好、規模最大。

　　2010年，淘寶交易額達到1000億，掩護消費者的“七天無理由退貨”規則也實行了三年。

　　但關于“退貨郵費”應該由誰來承擔的問題，卻一直爭論不斷。

　　據淘寶提供的數據顯示，在退款交易糾紛中，“有42%是由于買賣雙方對退貨郵費問題協商紛歧致產生的”。

　　2010年年中，淘寶聯合華泰保險推出了退貨運費保險，當時宣傳語句是“為淘寶賣家量身打造”，一旦發生退貨，退貨運費將由保險公司承擔。

　　從店家補助開始，到現在消費者愿意主動購買，淘寶退運費險順利培養了消費者的習慣，完成了華麗轉身。

　　目前，淘寶退運費險一年實現了30億保費。這次巨大的成功，無疑是創業者的強心劑。

　　創業公司不遑多讓，確實緊跟步伐，開始了探索。

　　好比，駕校場景中，經常會有學員掛科，海綿保的“駕考寶”，是掛科就能賠償考費、學費;

　　好比，目前激戰正酣的“共享單車”領域，也成為互聯網保險爭搶的好場景，“每次解鎖背后，都有一張保單，把本來傳統的騎乘不測險碎片化、高頻化。”海綿保創始人兼CEO許貴生稱。

　　好比，保準牛為百度外賣制定了“騎士保”與“眾包保”，外賣騎士不消擔心在送餐途中，誤將行人撞傷的風險。

　　還有物流、二手車鑒定、醫美等場景，互聯網保險公司都在積極接入。

　　為何大家都如此不約而同扎根在了場景?

　　02被迫之舉?

　　場景險確實有某種魅力。

　　看起來“弱需求”的保險產品，一旦和場景結合，就產生了強大的發作力。

　　在場景中，用戶對風險的感知度，明顯提高，有了購買沖動，再加上場景保險小額的特點，“用戶能在30S內，瞬間做出購買決定。”悟空保CEO陳志華稱。

　　在某種程度上，場景激活了用戶，化解了“弱需求”的桎梏。

　　而另一方面，一些場景險領域，是傳統保險產品不會切入的領域。

　　隨著互聯網發展，誕生很多新模式。這些模式的背后，也誕生了新的保險需求。

　　好比，共享單車出現后，就有了騎行的保險需求;上門推拿師出現后，就有了他們人身安適的保險需求——這些都成為互聯網保險平臺新的機會。

　　“目前場景保險可以分為兩個維度，一種是‘新場景新需求’，一種是‘老問題新產品’。”陳志華對一本財經體現。

　　這些新的細小場景，傳統保險看不上：一方面是肉太小，一方面是難以下口。

　　保險產品的誕生，需要遵循大數法則，精算師需要按照各種統計數據，，進行風險定價。

　　好比傳統壽險的設定，需要地區的生命周期表、通貨膨脹等各種復雜的靜態歷史數據進行風險定價。

　　但一個新的場景，誕生時間短，數據不足，且變動多，傳統保險公司的玩法，根本難以開拓。

　　在某種意義上，互聯網玩家經常會將傳統玩家看不上，或又臟又累的活兒，撿起來干了。

　　而在保險領域，這些傳統保險看不上的生意，卻成了互聯網保險眼中的金沙。

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