【環(huán)球網(wǎng) 記者 陳進】日前，中國財政科學研究院發(fā)布了《降成本——2017年的調查與分析》。調查顯示，盡管鼓勵降成本的各類政策持續(xù)出臺，仍有56.3%的樣本企業(yè)認為融資難、融資貴”。民營企業(yè)中，61.4%的樣本企業(yè)存在融資困難，民營企業(yè)的獲得感較低。而從企業(yè)規(guī)模看，近60%中、小型企業(yè)認為存在融資困難。

　　北京鴻誠祥兆投資擔保有限公司(下稱鴻誠祥兆”)總裁兼CEO焦文明在接受環(huán)球網(wǎng)財經(jīng)專訪時表示，中小企業(yè)由于規(guī)模小、渠道窄，風險評估難度大，其往往不被傳統(tǒng)金融機構青睞。為那些不被大銀行青睞的中小企業(yè)提供優(yōu)質、便捷的服務，就是鴻誠祥兆以及整個金融服務外包行業(yè)的使命，當前這個領域還不太規(guī)范，但前景巨大。”焦文明說。

　　2017年全國金融會議上，決策層也反復強調要建設普惠金融、加強對中小微企業(yè)金融服務，同時促進金融機構降低運營成本，清理規(guī)范中間業(yè)務環(huán)節(jié)。在政府、企業(yè)協(xié)作努力下，中小企業(yè)融資難、融資貴現(xiàn)象有望得到緩解。

　　中小企業(yè)融資難、融資貴

　　通常，具備較大規(guī)模和資產(chǎn)質押的國有、大型企業(yè)更受傳統(tǒng)金融機構青睞，而諸如北京郊區(qū)塑料種植大棚”這樣的中小企業(yè)和個體戶，往往難以貸款，額度也很低。有金融業(yè)內人士曾撰文稱，在一些民營經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，由于中小企業(yè)，特別是民營中小企業(yè)無法通過正常渠道滿足資金需求的現(xiàn)實，非正式金融活動應運而生。

　　這一現(xiàn)實也得到了決策層的高度重視。在2017年7月14日——15日召開的全國金融工作會議上，黨中央強調，金融是實體經(jīng)濟的血脈，為實體經(jīng)濟服務是金融的天職，是金融的宗旨。要建設普惠金融體系，加強對中小微企業(yè)、三農”和偏遠地區(qū)的金融服務，推進金融精準扶貧，鼓勵發(fā)展綠色金融，要促進金融機構降低經(jīng)營成本，清理規(guī)范中間業(yè)務環(huán)節(jié)，避免變相抬高實際經(jīng)濟融資成本。

　　焦文明說，僅以北京及周邊為例，存在長期融資需求的中小微企業(yè)數(shù)以十萬計。但傳統(tǒng)貸款渠道艱澀，責任不單單在銀行。中小企業(yè)本身經(jīng)營存在不規(guī)范行為，因此在資質審核、風控、復查等環(huán)節(jié)，需要大量的人力和物力，這是當前傳統(tǒng)銀行無法兼顧的。”焦文明說。因此，金融企業(yè)持續(xù)地利用外包服務商來完成以前或者本該由其自身承擔的業(yè)務活動，業(yè)內稱之為金融服務外包。

　　中國建設銀行一位不愿具名人士在接受環(huán)球網(wǎng)財經(jīng)采訪時表示，金融外包服務的存在十分必要，像信用卡外呼、POS機維護、渠道自助ATM機等等這些都是外包。銀行沒有這么多專業(yè)人員，也省去了人力成本，在我看來，金融服務外包是銀行和居間商雙贏的選擇。”該人士說。

　　像鴻誠祥兆這樣的金融服務外包商，通過自己掌握的銀行貸款和投資計劃信息，將有需求的中小企業(yè)與銀行快速對接，省去了繁冗的審批環(huán)節(jié)和等待，為銀行節(jié)省大量成本的同時，也為中小企業(yè)快速融資。畢竟對于中小企業(yè)來說，時間就是生命，現(xiàn)金流就是生命。”焦文明告訴環(huán)球網(wǎng)財經(jīng)。

　　頭等艙服務體驗計劃

　　數(shù)據(jù)顯示，我國2017年上半年社會融資規(guī)模增量累計為11.17萬億元，同比增長1.36萬億元。從結構上看，屬于間接融資的銀行貸款仍是最主要渠道，占比達到73.5%。平安證券首席經(jīng)濟學家張明此前指出，在間接融資占主導的金融體系下，銀行更愿意服務國企、央企客戶。因此，服務中小企業(yè)、三農”和精準脫貧等經(jīng)濟社會發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，解決民營企業(yè)融資難、融資貴”，就必須大力發(fā)展直接融資，推動中小金融機構的發(fā)展，對于國有金融機構，未來應進一步發(fā)展中間業(yè)務，加快與互聯(lián)網(wǎng)機構的融合，增強自身競爭力。

　　在直接融資方式下，資金盈余單位通過直接與資金需求單位協(xié)議，將貨幣資金提供給需求單位使用。這也是鴻誠祥兆的主營業(yè)務，依托于銀行及其他金融機構的貸款計劃，將有需求的用戶、尤其是中小企業(yè)與銀行和機構直接對接。鴻誠祥兆要做的就是減少中間環(huán)節(jié)，替企業(yè)降低成本和簡化流程。”焦文明說。

　　為此，鴻誠祥兆近期將推出頭等艙服務計劃”，通過其自主研發(fā)的創(chuàng)新金融服務模式和風控系統(tǒng)，借助線上系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)，極大提升了中小企業(yè)的審批效率。在此背景下，有融資需求的中小企業(yè)主再也不需要頻繁的跑銀行、查征信、交材料。在頭等艙服務體驗計劃里，中小企業(yè)僅需要通過線上資料填寫就可以在線申請，最快甚至兩個小時就能借款成功。科技創(chuàng)新帶來越發(fā)極致的便利服務，在鴻誠祥兆服務的眾多中小企業(yè)中，包括種植大棚戶等，極少出現(xiàn)借款失敗的情況。”焦文明告訴環(huán)球網(wǎng)財經(jīng)。

　　2017年底，鴻誠祥兆將有一次大的品牌戰(zhàn)役，堅持以誠信為生存之本、創(chuàng)新是發(fā)展之道、服務是立業(yè)之源、高效是理念之基的品牌理念。在此計劃中，鴻誠祥兆將制定標準服務體系，力爭做到行業(yè)典范，為每個客戶提供真正意義上的頭等艙”服務。

　　金融服務外包行業(yè)標準亟待出臺

　　大量證據(jù)表明，近年來外包業(yè)務增長迅速。中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會《金融服務外包》簡介稱，全球金融服務機構越來越多地將原先自行承擔的業(yè)務轉交外包服務商。而監(jiān)管當局進行的行業(yè)調研顯示，金融服務機構已將相當一部分業(yè)務外包出去，外包的安排也日漸復雜。

　　但與此同時，我國金融服務外包行業(yè)規(guī)模小，主要承接低端服務，提供服務的能力較低，致使該行業(yè)在我國進入壁壘較低，進入和退出該行業(yè)相對較為容易。新疆財經(jīng)大學張凱萍此前撰文稱，我國金融服務外包業(yè)中出現(xiàn)了許多業(yè)務范圍相同，且業(yè)務能力不高的企業(yè)，企業(yè)的同質化現(xiàn)象嚴重，沒有形成自己的特色，這不利于該行業(yè)中旗艦企業(yè)的形成，不能在本行業(yè)中產(chǎn)生示范帶動效用。諸如競爭優(yōu)勢不強、業(yè)務同質化嚴重、人員素質不高等問題，建議完善相關法律法規(guī)、進行資格審查和信用等級評定、加強人才培養(yǎng)儲備，進而促進金融服務外包業(yè)的轉型升級。”張凱萍文章表示。

　　焦文明說，鴻誠祥兆會主動適應該行業(yè)的激烈競爭，會在降低運營成本、提高效率、形成核心競爭力等方面努力。而就當前金融外包服務行業(yè)的亂象，焦文明建議：應盡快建立相關體制、機制，為我國金融服務外包行業(yè)發(fā)展提供制度保障。我國銀行金融外包行業(yè)管理機制當前還不夠完善，為相應的糾紛處理埋下重大隱患。例如，近年來電信詐騙猖獗，銀行資料外泄事件屢屢發(fā)生，銀行將業(yè)務外包的過程中就有可能出現(xiàn)客戶信息泄露和丟失的現(xiàn)象，會給客戶信息安全造成威脅。為我國金融外包服務強化信息安全敲響了警鐘。”焦文明告訴環(huán)球網(wǎng)財經(jīng)。

　　2016年，中國人民銀行聯(lián)合國家質檢總局、國家標準委共同在京召開發(fā)布會，發(fā)布了9項金融服務國家標準。經(jīng)多方媒體轉發(fā)和自媒體的廣泛傳播，各地都在積極起草和制定關于年金融服務行業(yè)的地方標準，指引著金融服務行業(yè)的規(guī)范化、合法化與健康化發(fā)展的道路。