■有的采取車輪大戰(zhàn)，有的“貼身圍堵”

　　■銀行稱效果很好，討債公司與黑幫不同

　　□晨報(bào)記者 李強(qiáng) 潘雋 實(shí)習(xí)生 劉璐 楊沁 劉曉頔

　　信用卡發(fā)放，多數(shù)銀行開(kāi)始“主動(dòng)剎車”

　　壞賬激增讓很多銀行開(kāi)始反思對(duì)信用卡發(fā)放跑馬圈地的行為。

　　記者從多家銀行獲悉，最近不少銀行開(kāi)始嚴(yán)把信用卡審核關(guān)，其中有銀行要求信用卡申請(qǐng)人遞交完整的申請(qǐng)材料，如身份證、收入證明等。

　　與此同時(shí)，多家銀行目前已取消信用卡在線申請(qǐng)和網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)渠道，信用卡營(yíng)銷人員則被要求到申請(qǐng)人的公司，親自核實(shí)申請(qǐng)人身份。另外不少銀行還對(duì)信用額度進(jìn)行嚴(yán)格控制，在日常消費(fèi)監(jiān)控上也更加嚴(yán)謹(jǐn)，尤其是注意防控套現(xiàn)、惡意透支等行為。

　　某銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人表示，今年各家銀行的信用卡發(fā)卡量基本上都在收縮，“很多銀行都把工作重點(diǎn)放到了精細(xì)化作業(yè)和內(nèi)部整頓上，主要提高單卡收益，管控風(fēng)險(xiǎn)。 ”該負(fù)責(zé)人說(shuō)，“跑馬圈地的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束了，現(xiàn)在是精耕細(xì)作的時(shí)代了。 ”

　　這個(gè)用戶居無(wú)定所，根本聯(lián)系不上；那個(gè)用戶索性躲到外地，杳無(wú)音訊……望著手頭上銀行轉(zhuǎn)交過(guò)來(lái)的長(zhǎng)長(zhǎng)的信用卡壞賬“黑名單”，上海藍(lán)X商務(wù)咨詢有限公司經(jīng)理曹博(化名)一時(shí)還難以理清頭緒。

　　雖然承接了不少銀行委托過(guò)來(lái)的追討信用卡壞賬業(yè)務(wù)，但曹博不太習(xí)慣外界對(duì)自己職業(yè)的俗稱——信用卡討債人，“聽(tīng)起來(lái)有點(diǎn)像黃世仁”。

　　根據(jù)晨報(bào)記者連日的調(diào)查，為了應(yīng)對(duì)快速上升的信用卡壞賬以及套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，不少銀行已開(kāi)始加大壞賬催收力度，而大部分的催討任務(wù)外包給了討債公司。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：

　　一般超過(guò)欠債金額的20%

　　“最近有不少銀行托我們幫忙討債，有的是以前的老客戶，大大小小的銀行都有。”曹博告訴記者，這些銀行一般將透支信用卡的個(gè)人和企業(yè)客戶資料打包交給自己，“最大的一筆生意是幫銀行討回一家企業(yè)100多萬(wàn)美元的壞賬。”

　　限于行規(guī)，曹博沒(méi)有透露銀行雇主的身份。不過(guò)，在與多家討債公司的接觸中，記者了解到，不少知名的發(fā)卡行都是委托討債的常客。

　　盡管追討信用卡壞賬是不小的挑戰(zhàn)，但對(duì)討債公司來(lái)說(shuō)，付出的辛苦可以得到豐厚的回報(bào)。記者從幾家討債公司了解到，追討信用卡壞賬的最低收費(fèi)一般是欠債金額的20%—30%，有些討債公司還羅列有具體的價(jià)目表，如追討1萬(wàn)—2萬(wàn)元小金額的信用卡壞賬，收取欠債金額30%的費(fèi)用；追討十幾萬(wàn)元的信用卡壞賬則收取欠債金額15%的費(fèi)用。“我們會(huì)和銀行簽正規(guī)合同，如果銀行不放心，可以先交兩三份信用卡壞賬客戶的資料，體驗(yàn)一下我們的討債服務(wù)。”曹博說(shuō)。追債用時(shí)：

　　兩三天搞定有錢不還的

　　“只要給我們提供信用卡用戶的身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼，平時(shí)出入場(chǎng)所及興趣愛(ài)好等等，我們肯定會(huì)找到持卡用戶本人或者他的家人。”一家名為利劍的討債公司老板呂文(化名)說(shuō)，一般欠債的是上海人，且不是惡意的，“他們要么自己還債，要么會(huì)想辦法讓家人幫忙還債。”

　　曹博表示，只要找到欠債人，公司就不可能輕易放過(guò)，“他走到哪里我們就跟到哪里。”曹博透露，自己公司討債的成功率在80%—90%。

　　另一家討債公司業(yè)務(wù)經(jīng)理錢章(化名)則拍胸脯打包票說(shuō)，對(duì)欠債的信用卡用戶，公司會(huì)分批派出不同員工采取車輪大戰(zhàn)，“有錢不還的信用卡用戶2—3天就能搞定，一個(gè)月內(nèi)可以擺平有困難還不出錢的信用卡用戶；拿下5萬(wàn)元以內(nèi)的欠債用戶絕對(duì)是小菜一碟。”錢章稱，公司采取的行動(dòng)絕對(duì)不會(huì)觸犯法律。

　　“有這么多人惡意欠債，銀行絕對(duì)有責(zé)任。”常與信用卡“賴賬族”打交道的曹博說(shuō)，公司接到的催討信用卡壞賬業(yè)務(wù)中，銀行工作人員找不到欠債用戶的起碼有一半，“有的把租的房子退了，有的早就‘逃離’上海了，這也加大了我們的工作難度。”雖然經(jīng)營(yíng)討債生意，但曹博還是建議發(fā)卡銀行，在發(fā)展客戶時(shí)一定要嚴(yán)格把關(guān)，確保持卡用戶填寫的資料是真實(shí)的。“發(fā)包”銀行：

　　壞賬外包催收實(shí)屬無(wú)奈

　　央行最近發(fā)布的《2009年第一季度支付運(yùn)行情況報(bào)告》披露，今年一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)49.7億元，同比增加了133.1%，占期末應(yīng)償信貸總額的3%。按國(guó)際慣例，逾期180天未還的信用卡貸款應(yīng)視為壞賬。

　　一位信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域的資深人士透露，目前，很多銀行都擴(kuò)大了催收隊(duì)伍，外包討債的規(guī)模也越來(lái)越大。“盡管各家銀行內(nèi)部都設(shè)置了法務(wù)部門和資產(chǎn)處置部門，但受制于人手不足等因素，銀行不得已聘請(qǐng)討債公司。”

　　這位資深人士介紹說(shuō)，銀行資產(chǎn)處置部門主要處理金額特別巨大且比較敏感的客戶，而銀行法務(wù)部門平時(shí)主要處理大量的廣告合同、商品供應(yīng)合同、上訴或應(yīng)訴。“像信用卡這種單筆金額較小的項(xiàng)目太耗費(fèi)精力。”該資深人士表示通過(guò)專業(yè)討債公司，催討效果確實(shí)較理想，“而且這樣處理成本并不高。”

　　據(jù)幾家發(fā)卡銀行透露，銀行外包出去的欠債一般都已列為壞賬，在選擇討債公司時(shí)，銀行一般會(huì)考察三四家專業(yè)催收公司，并優(yōu)先聘用有過(guò)良好合作關(guān)系且規(guī)模較大的公司。

　　“他們(討債公司)和黑幫不一樣。”某銀行信用卡中心部門總監(jiān)表示，考慮到客戶投訴等問(wèn)題，銀行會(huì)要求債務(wù)催收公司具備一套合規(guī)的流程，有較大的規(guī)模，在催討過(guò)程中要注意言行和分寸。