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數(shù)據(jù)倉庫再造銀行業(yè)

在金融國際化的趨勢下，如何更好地為客戶提供差異化服務(wù)和產(chǎn)品成為國內(nèi)外銀行關(guān)注的焦點(diǎn)，而數(shù)據(jù)倉庫正是一道良方.

目前，國內(nèi)各個商業(yè)銀行正面臨著前所未有的激烈市場競爭，與此同時(shí)，隨著中國加入WTO，金融自由化、國際化的速度也正在逐漸加快。不久的將來，國內(nèi)各商業(yè)銀行除了彼此之間相互競爭外，還將迎接許多世界級外資銀行的挑戰(zhàn)。利用先進(jìn)的數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)建立集中的、包含詳細(xì)交易數(shù)據(jù)的商業(yè)智能解決方案，已經(jīng)成為各大銀行對內(nèi)加強(qiáng)經(jīng)營管理和決策支持，對外更好地了解客戶需求，開發(fā)新產(chǎn)品或服務(wù)，利用現(xiàn)有渠道對客戶進(jìn)行交叉銷售，增加贏利能力，并在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供差異化服務(wù)的重要手段。

與前幾年不同的是，目前大家都在談?wù)撈髽I(yè)級數(shù)據(jù)倉庫(EnterpriseDataWarehouse)，對于數(shù)據(jù)集市的定位也基本形成共識，那就是數(shù)據(jù)集市應(yīng)該從屬于企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫。所謂EDW，基本的要求就是整個企業(yè)能夠共享統(tǒng)一的數(shù)據(jù)存儲模型，為各級業(yè)務(wù)人員提供一致的信息視圖。本文對業(yè)界常見的兩種EDW架構(gòu)作了分析，并探討了銀行業(yè)數(shù)據(jù)倉庫的應(yīng)用體系。

兩種主要的企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫體系架構(gòu),集線器與車輪狀結(jié)構(gòu)的企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫

這種結(jié)構(gòu)也稱為“HubandSpoke”，這是因?yàn)橹醒霐?shù)據(jù)庫匯集了來自各業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，同時(shí)也負(fù)責(zé)向各從屬數(shù)據(jù)集市提供信息，看上去像一個Hub(集線器)；而業(yè)務(wù)人員在進(jìn)行數(shù)據(jù)分析與信息訪問時(shí)將根據(jù)需要連接到不同的數(shù)據(jù)集市，這種交叉復(fù)雜的連接看上去就像Spoke(車輪輻條)一樣。

“HubandSpoke”結(jié)構(gòu)解決了企業(yè)內(nèi)統(tǒng)一數(shù)據(jù)存儲模型的問題，但從實(shí)際使用的角度來看仍有比較嚴(yán)重的缺陷：一是業(yè)務(wù)人員對信息的訪問非常不方便，很難進(jìn)行跨數(shù)據(jù)集市或跨部門的信息分析；另一個問題是每個數(shù)據(jù)集市都需要相應(yīng)的軟硬件投入，當(dāng)數(shù)據(jù)集市增加時(shí)，系統(tǒng)整體投資迅速增加，同時(shí)管理的復(fù)雜性也隨之增加。這些都意味著巨大的整體擁有成本TCO(TotalCostofOwnership)。

為什么不直接訪問中央數(shù)據(jù)倉庫而非要設(shè)計(jì)一個數(shù)據(jù)集市層呢？主要原因在于當(dāng)中央數(shù)據(jù)庫保存越來越多的數(shù)據(jù)、并發(fā)用戶越來越多時(shí)，一般的數(shù)據(jù)庫引擎無法承擔(dān)這樣的負(fù)載，只好把它們分解到不同的數(shù)據(jù)集市。對于“HubandSpoke”結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)倉庫，GartnerGroup也認(rèn)為，“數(shù)據(jù)倉庫的HubandSpoke結(jié)構(gòu)，回避了DBMS技術(shù)中的弱點(diǎn)，無法提供適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)價(jià)值來平衡投資成本的顯著增加”，“之所以產(chǎn)生這種趨勢，是由于對大多數(shù)DBMS產(chǎn)品而言，支持復(fù)雜的數(shù)據(jù)模型和并發(fā)查詢負(fù)載都是極大的挑戰(zhàn)”。

集中式企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫

第二種企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫的架構(gòu)是集中式的，這解決了“HubandSpoke”結(jié)構(gòu)中存在的諸多問題，是一種比較理想的企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)架構(gòu)，能夠?yàn)槠髽I(yè)帶來真正的業(yè)務(wù)價(jià)值與回報(bào)。但由于把詳細(xì)數(shù)據(jù)分析、部分的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換與清洗等復(fù)雜處理均集中在中央數(shù)據(jù)倉庫，從而給作為數(shù)據(jù)倉庫引擎的RDBMS和相應(yīng)的服務(wù)器帶來了極大的挑戰(zhàn)。選擇這種數(shù)據(jù)倉庫基礎(chǔ)平臺的基本要求是：

1、線性擴(kuò)展能力。原始數(shù)據(jù)對任何一個數(shù)據(jù)倉庫來說，都是最主要的負(fù)載之一。隨著數(shù)據(jù)量的增長，系統(tǒng)性能會逐漸下降。維持合理的業(yè)務(wù)查詢響應(yīng)時(shí)間，要求數(shù)據(jù)倉庫引擎和相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫服務(wù)器具有優(yōu)良的線性擴(kuò)展能力。一些系統(tǒng)的擴(kuò)展能力非常有限，當(dāng)數(shù)據(jù)量增長到一定規(guī)模時(shí)(比如TB級以上)，就很難滿足日常的業(yè)務(wù)分析要求了，因而不得不把數(shù)據(jù)分離到多個小規(guī)模的數(shù)據(jù)集市，形成所謂的“HubandSpoke”結(jié)構(gòu)。

2、并行處理能力。許多業(yè)務(wù)查詢與分析都是動態(tài)的，數(shù)據(jù)庫傳統(tǒng)的索引技術(shù)對動態(tài)分析和模糊查詢的幫助不大。系統(tǒng)只有具有非常好的并行處理能力，才能滿足復(fù)雜的、動態(tài)的分析需求，并且承擔(dān)比較復(fù)雜的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換與清洗工作。

3、簡單的系統(tǒng)管理。對于大型的數(shù)據(jù)倉庫應(yīng)用系統(tǒng)而言，如何能有效而簡單地進(jìn)行系統(tǒng)管理是非常重要的。特別是當(dāng)數(shù)據(jù)量不斷擴(kuò)大時(shí)，如果沒有一種有效而且簡單的系統(tǒng)管理措施，那么系統(tǒng)的運(yùn)行費(fèi)用將會很高。

數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用

數(shù)據(jù)倉庫體系結(jié)構(gòu)屬于基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，只有穩(wěn)固的數(shù)據(jù)倉庫基礎(chǔ)設(shè)施才能支撐靈活多樣的數(shù)據(jù)倉庫應(yīng)用。對于銀行業(yè)來說，數(shù)據(jù)倉庫的應(yīng)用面非常廣，基本上涵蓋了銀行經(jīng)營管理與業(yè)務(wù)運(yùn)作的各個方面。現(xiàn)在國內(nèi)幾大商業(yè)銀行都在著手調(diào)研、準(zhǔn)備或者嘗試實(shí)施基于數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)的各種解決方案。中國工商銀行進(jìn)行了以個人客戶關(guān)系管理(PCRM)和業(yè)績價(jià)值管理(PVMS)為主題的應(yīng)用試點(diǎn)，中國銀行則全面規(guī)劃了信用卡系統(tǒng)，其中很重要的一個子系統(tǒng)就是基于數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)的銷售和客戶服務(wù)系統(tǒng)，中國農(nóng)業(yè)銀行正在廣東分行進(jìn)行經(jīng)營分析系統(tǒng)的建設(shè)，民生銀行也全面啟動了客戶信息管理(CIM)和企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫的建設(shè)。

根據(jù)國內(nèi)外銀行使用數(shù)據(jù)倉庫的經(jīng)驗(yàn)，銀行業(yè)數(shù)據(jù)倉庫應(yīng)用的體系和分類大體如右圖所示。

“平衡計(jì)分卡”將績效評估指標(biāo)分成四個重要的層面：財(cái)務(wù)層面、客戶層面、流程層面及員工學(xué)習(xí)與成長層面。

一個效率市場中經(jīng)營的商業(yè)銀行必然會面臨大幅度的價(jià)格波動，這對銀行的收益和資產(chǎn)、負(fù)債以及一些資本的價(jià)值有巨大的影響。如果嚴(yán)重的話，還可能會使銀行面臨很大的償付風(fēng)險(xiǎn)。“資產(chǎn)負(fù)債管理”模塊的主要任務(wù)就是幫助銀行科學(xué)考核和管理自身資產(chǎn)、負(fù)債以及由于經(jīng)營活動而產(chǎn)生的市場風(fēng)險(xiǎn)、外匯與流動性風(fēng)險(xiǎn)，尋找建立在合理風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)基礎(chǔ)上的資本分配方法，從而使銀行能夠很好地控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)并提高利差的收益回報(bào)，在流動性、安全性、盈利性的經(jīng)營原則中尋找到一個最佳的平衡點(diǎn)。

商業(yè)銀行經(jīng)營的最終目標(biāo)是為了獲取最大的利潤，而貸款業(yè)務(wù)是銀行最主要的利潤來源之一，它的質(zhì)量和收益對銀行的興衰成敗有著至關(guān)重要的影響。有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)、提高貸款質(zhì)量，是銀行取得利潤最大化的關(guān)鍵因素。“信用風(fēng)險(xiǎn)管理”模塊通過對全行信貸數(shù)據(jù)的分析，準(zhǔn)確識別、計(jì)量和控制信用風(fēng)險(xiǎn)并實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)分析，從而確定合理的貸款結(jié)構(gòu)和適當(dāng)?shù)睦睿贫ㄓ行У馁J款政策。

利潤貢獻(xiàn)度分析的主要目標(biāo)是幫助銀行了解其利潤貢獻(xiàn)度構(gòu)成因子的分布狀況，使行領(lǐng)導(dǎo)能夠從不同角度進(jìn)行績效評估，制定相應(yīng)的經(jīng)營策略，進(jìn)一步完善分行及業(yè)務(wù)部門的自身分析和流程規(guī)劃。傳統(tǒng)的利潤貢獻(xiàn)度分析是從總賬系統(tǒng)出發(fā)，通過分?jǐn)偟姆绞絹磉M(jìn)行計(jì)算。這種分析太過粗糙，通過實(shí)施“利潤貢獻(xiàn)度分析”應(yīng)用模塊，可以幫助銀行建立精確的、全行一致的利潤貢獻(xiàn)度評估方法論，從而得到關(guān)于客戶、產(chǎn)品、分行、部門利潤貢獻(xiàn)的準(zhǔn)確信息及影響因素。

“客戶關(guān)系管理”應(yīng)用模塊通過分析數(shù)據(jù)倉庫中各種數(shù)據(jù)信息以及相互之間的關(guān)聯(lián)，從多個方面衡量各類客戶的忠誠度、滿意度、贏利能力、潛在價(jià)值、信用度、風(fēng)險(xiǎn)度等關(guān)鍵性指標(biāo)和需求差異性，為銀行制定正確的市場行銷策略提供科學(xué)的決策支持。實(shí)施“客戶關(guān)系管理”，可以幫助銀行各業(yè)務(wù)部門了解、分析客戶，更好地進(jìn)行客戶細(xì)分，提高客戶行銷和服務(wù)水平，為客戶提供適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品和服務(wù)，從而增強(qiáng)市場的綜合競爭能力，最終實(shí)現(xiàn)以產(chǎn)品為中心的經(jīng)營模式向以客戶為中心的經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。

數(shù)據(jù)倉庫的實(shí)施是一個長期的過程，在基礎(chǔ)設(shè)施建立完成后，隨著應(yīng)用的逐步開展和深入，其投資回報(bào)也逐步增加。在一次數(shù)據(jù)倉庫用戶大會上，中國香港東亞銀行CTO在演講時(shí)深有體會地談到，東亞銀行花了兩三年時(shí)間來完善數(shù)據(jù)倉庫的基礎(chǔ)設(shè)施，現(xiàn)在終于得到了可觀的回報(bào)。許多同行羨慕其先進(jìn)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)及其產(chǎn)生的效益，卻往往忽略了東亞銀行在前期建設(shè)數(shù)據(jù)倉庫基礎(chǔ)設(shè)施時(shí)所耗費(fèi)的心血和巨大投資。

國內(nèi)各大商業(yè)銀行同樣需要一定的時(shí)間來建立數(shù)據(jù)倉庫基礎(chǔ)設(shè)施，并在建置的過程中逐步完善數(shù)據(jù)質(zhì)量。這個打基礎(chǔ)的過程是無法省略的。更為重要的是，在建立數(shù)據(jù)倉庫的過程當(dāng)中，我們還可以培養(yǎng)一批既懂?dāng)?shù)據(jù)倉庫技術(shù)、又精通銀行業(yè)務(wù)的高級分析人才，這對于更好地發(fā)揮數(shù)據(jù)倉庫價(jià)值是非常重要的。(本文作者來自NCR公司）

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