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金融科技應用于商標質押融資領域的必要性

1.發展數字普惠金融的需求
發展普惠金融，讓全民享受更多的金融服務，充分行使金融權利，以及大力支持小微企業發展，是關乎國計民生的大事，同時也是我國金融業發展中的難題。[注]國家重視企業品牌建設，鼓勵企業利用品牌融資，緩解融資困境，本來就是踐行普惠金融的重要措施。但普惠金融發展過程中，呈現出銀行以抵質押物為核心的風控模式，與小微企業和農業的經營模式存在天然沖突。從成本效益角度出發，銀行服務小微企業和農業的商業動力不足。為解決這一問題，全球范圍內都在以各種模式探索服務社會金字塔底層群體的小額信貸業務, 為他們提供“方便、快捷、負擔得起、可持續的優質金融服務”，數字普惠金融應運而生。在利用傳統的金融服務模式無法達到發展商標質押融資，為中小企業開辟多元化融資渠道目的之時，需要引入數字技術、引入金融科技來改造傳統金融服務模式，使更多的企業，特別是中小企業通過商標質押獲得企業發展所需的資金。
2.傳統金融機構降低成本的需求
受影子銀行、民間金融、金融科技公司等在傳統監管體制之外的金融機構推動，“金融脫媒”現象不斷加劇[注]，銀行傳統的“存貸匯”盈利模式面臨轉型挑戰，商業銀行凈息差也在不斷收緊，這些對銀行的金融創新能力提出了新的要求。[注]銀行的傳統客戶主要是針對國有企業、大型企業以及高凈值人群，對中小企業的覆蓋面不足，但隨著傳統市場競爭的加劇及金融科技公司的迅猛發展，傳統銀行的競爭優勢正逐漸減弱，中小企業也逐漸成為傳統金融機構爭奪的客戶資源。隨著企業品牌意識的提高和對知識產權交換價值的重視，企業利用商標等知識產權進行質押融資的需求在不斷提高。傳統金融機構出于成本和風險的考慮，在現行的制度環境和經營模式下難以取得較大突破，需要利用金融科技來降低經營成本和經營風險，提高服務效率。正如招商銀行行長田惠宇所說，“科技將作為銀行未來變革的重中之重，每一項業務、流程、管理都要以金融科技的手段再造”。
3.金融服務實體經濟的監管要求
2017年全國第五次金融工作會后，中共中央、國務院《關于服務實體經濟防控金融風險深化金融改革的若干意見》(中發〔2017〕23號)提出“發展完善科技金融”，并明確了科技金融重點發展領域。黨的十九大報告進一步明確提出，要“著力加快建設實體經濟、科技創新、現代金融、人力資源協同發展的產業體系”“深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力”。2017年銀監會也下發了一系列的文件(見表一)，鼓勵銀行在風險可控的前提下創新，運用金融科技服務實體經濟，鼓勵銀行業金融機構向企業提供以品牌為基礎的商標權、專利權質押貸款，大力支持我國自主品牌發展。在商標質押融資中應用金融科技進而服務實體經濟，是金融機構滿足監管要求的現實要求。
表一 2017年銀監會印發的相關監管政策

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