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對金融科技賦能的商標質押融資監(jiān)管建議

金融科技與商標品牌質押的結合為商標質押融資制度提供新的發(fā)展思路，但不可忽視金融科技的運用會不可避免地給商標質押融資帶來新的風險。在金融科技勃興的背景下，商標質押融資不僅僅是銀行與企業(yè)間傳統(tǒng)的貸款合同，而是變成了融合科技因素在內的金融創(chuàng)新，對于這種互聯(lián)網(wǎng)領域的金融創(chuàng)新，需要適時進行法律監(jiān)管，而不能僅依靠契約調整或者政府干預。金融科技的“破壞式創(chuàng)新”對于傳統(tǒng)金融的監(jiān)管模式、理論邏輯和法律制度都提出了前所未的巨大挑戰(zhàn)。盡管這種金融創(chuàng)新提高了金融業(yè)交易效率，降低金融合同雙方信息不對稱程度和交易成本，但現(xiàn)有的金融監(jiān)管制度因為缺乏必要技術支撐而無法進行有效監(jiān)管。因此，在金融科技賦能商標質押融資的同時要關注其潛在的風險，在完善商標質押融資相關立法的同時，適時適當進行法律監(jiān)管制度創(chuàng)新。
(一)金融科技帶來的新型風險凸顯監(jiān)管必要性
在傳統(tǒng)的商標質押融資中，主要的風險表現(xiàn)為信用風險，運用金融科技之后則意味著除了傳統(tǒng)的信用風險之外，數(shù)據(jù)安全風險、技術性風險、操作性風險等也會隨之出現(xiàn)。各種金融科技的運用會產(chǎn)生不同的風險類型，如應用大數(shù)據(jù)和云計算會產(chǎn)生諸如數(shù)據(jù)被非法竊取或非法添加、關于數(shù)據(jù)的分析結果被篡改、金融機構及企業(yè)的信息被不當使用或泄露、數(shù)據(jù)存儲的數(shù)據(jù)安全風險；應用區(qū)塊鏈則會產(chǎn)生個人信息及隱私暴露、去中心化導致的監(jiān)管薄弱、易受暴力攻擊導致的金融安全風險等；而應用人工智能則可能發(fā)生客戶信息泄露風險及技術的失控風險等。在商標質押融資領域，依靠大數(shù)據(jù)、云計算所得來的商標數(shù)據(jù)有失真、泄露的風險，依靠人工智能進行的無形資產(chǎn)評估可能面臨操作上和技術上的失控風險等等。
除此之外，金融科技在提供跨地域、跨機構金融服務的同時，也增加了各機構之間的關聯(lián)性，將融資企業(yè)、金融機構、擔保機構、互聯(lián)網(wǎng)融資平臺等眾多主體聯(lián)系在一起，一旦發(fā)生風險，則具有較強的傳染性，所受影響的范圍較廣。依靠互聯(lián)網(wǎng)的快速傳播，金融領域的小風險能夠在較短時間進行聚合，且更為隱秘，從而醞釀成較大范圍的風險事件。由此可見，當金融與科技結合，金融風險則具有更強更大的破壞性，其對金融體系的沖擊后果更難以預測。商標質押融資一旦搭上互聯(lián)網(wǎng)金融的便車，其再發(fā)生的風險可能就不僅僅局限于質押合同的雙方當事人，而可能將眾多主體都牽扯其中。
對于金融科技所引發(fā)的新型風險，依靠現(xiàn)有的監(jiān)管制度還不能完全消除。金融科技的“破壞式創(chuàng)新”不僅僅改變傳統(tǒng)金融機構和金融服務業(yè)態(tài)，同時也對現(xiàn)行的監(jiān)管制度提出了巨大的挑戰(zhàn)。金融科技的應用能夠破解部分商標質押融資難題，但不可否認也帶了新的風險，需要適時進行監(jiān)管制度的回應。
(二)商標質押融資的監(jiān)管制度建議
1.轉變監(jiān)管思路
目前我國在商標質押融資領域存在濃厚的政府干預性，可以說在一定程度上商標質押融資的開展，并不在于質押融資契約的約束，而在于政府的信用背書。然被金融科技賦能的商標質押融資活動已非傳統(tǒng)的《擔保法》或《商標法》能夠調整，而是具有更多的金融屬性，應受到相關金融法律制度的調整。金融創(chuàng)新的蓬勃發(fā)展離不開法律制度的“保駕護航”，當前金融科技在多個社會領域中都有強勁的發(fā)展勢頭和潛力，而“政策生態(tài)系統(tǒng)又尚未完全接受這樣的技術變革，因此法律制度必須進行改造”。在實現(xiàn)以金融科技促成商標質押融資便捷化、去中心化、低成本化時，為了防范金融科技帶來的新的風險，必須強化法律監(jiān)管制度的設立。因此需要適時轉變思路，不僅要求政府及相關部門重新定位其在商標質押中的角色，從參與主體轉變?yōu)楸O(jiān)管主體，從行政干預轉為法律監(jiān)管；同時還要求轉變傳統(tǒng)的監(jiān)管理念，監(jiān)管主體要充分認識到，以功能監(jiān)管、行為監(jiān)管、審慎監(jiān)管等為核心構建的傳統(tǒng)監(jiān)管體系和法律法規(guī)已無法有效應對金融科技帶來的去中介、去中心化的金融交易現(xiàn)狀，在商標質押融資監(jiān)管中也是如此，有必要適時進行“監(jiān)管創(chuàng)新”。
2.引入監(jiān)管科技
大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術的運用，不僅使金融機構獲得了大量數(shù)據(jù)信息，也導致監(jiān)管機構在進行監(jiān)管判斷時需要依賴更加多樣的、復雜的數(shù)據(jù)信息，進行數(shù)據(jù)跟蹤和推理，這不能依靠傳統(tǒng)的監(jiān)管手段，而需要借助科技之力。監(jiān)管和科技的結合形成的“監(jiān)管科技”是一種有效的監(jiān)管工具。英國市場行為監(jiān)管局將監(jiān)管科技定義為“將新技術應用到現(xiàn)有監(jiān)管過程中，以促進達成更有效的風險識別、風險衡量、監(jiān)管要求以及數(shù)據(jù)分析等活動”。作為未來金融監(jiān)管的演進趨勢，監(jiān)管科技的運用誘發(fā)了整個監(jiān)管領域的范式轉換。在傳統(tǒng)的監(jiān)管觀念之外，監(jiān)管機構應樹立技術驅動型監(jiān)管思維，在行業(yè)內業(yè)已成熟的大數(shù)據(jù)和云計算技術上建立實時、動態(tài)的監(jiān)管系統(tǒng)。在未來的商標質押融資活動中，監(jiān)管者可以通過科技手段來獲取信息，對金融機構和相關主體進行實時、動態(tài)監(jiān)管，從而避免監(jiān)管信息的不對稱性和監(jiān)管法律制度的滯后性。
3.完善具體的監(jiān)管措施
目前對于商標質押融資的基本法律制度還不完善，如《商標法》《商標法實施條例》均沒有對商標質押融資加以規(guī)定；《擔保法》對商標專用權質押的規(guī)定又過于籠統(tǒng)，僅僅規(guī)定了商標專用權可以質押，但對于質押合同的內容、生效、變更等內容都沒有相關規(guī)定，更遑論質押的程序、權利的評估等等。目前各地都依靠地方政府出臺的管理辦法，不僅僅效力層次低，也難以形成統(tǒng)一的規(guī)模。因此未來除了要在《商標法》《商標法實施條例》中完善商標專用權質押相關規(guī)定，使之具備法律依據(jù)之外，還要從應對金融風險的角度不斷完善監(jiān)管措施。首先，明確對商標質押融資的監(jiān)管主體，強化監(jiān)管主體的職權和責任，防范政府權力在商標質押融資的不當運用；其次，應對融資中的各方主體和環(huán)節(jié)進行動態(tài)的監(jiān)管，對涉及的金融機構、擔保機構、金融科技公司、融資平臺、融資企業(yè)等除了進行傳統(tǒng)的行為監(jiān)管外，還要引入監(jiān)管科技對其進行實時、動態(tài)的監(jiān)管；強化無形資產(chǎn)評估機構等相關中介機構的法律責任，特別是如何引入人工智能對商標資產(chǎn)進行評估，評估結果的承擔等相關問題的沖突；強化金融機構的風險控制，強化法律監(jiān)管與自律監(jiān)管的結合等等。

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