“可以預見的是，5G技術將給整個金融業務和銀行服務帶來極大的改變。銀行業應該積極研究和布局。但是，這些實踐必須是全方位的，而不應該僅僅停留在各類5G銀行網點的開設上，這樣對5G技術的理解未免太過狹隘。”中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼告訴《金融時報》記者。
那么，5G技術當前給銀行業帶來哪些改變？未來還存在何種潛力？在5G技術尚處于開端的當下，相對處于“同一起跑線”的各銀行如何找到“快車道”？在這個過程中，有哪些風險和挑戰需要注意？
密集搶灘布局網點
“‘5G智能銀行’就像一輛車，外觀很酷，內飾很強，是一個未來金融科技的體驗館。我們希望以此為開放平臺，匯聚社會、高校、企業等方方面面的智慧和創意，共同把金融科技做到極致，更好地用新金融賦能社會大眾，用新科技建設美好生活。”在7月11日的建行“5G智能銀行”啟動大會上，該行副行長章更生表示。
在各5G銀行網點內，由新技術所打造的新奇場景屢見不鮮。16路4K高清視頻、360全景攝像頭VR直播、AR人臉識別、基于CloudVR的游戲、基于5G智能開卡……6月底，這些新鮮的場景應用出現在三湘銀行5G智慧網點內。除了國有大行和股份行以外，在這波5G網點布局熱中，民營銀行也不甘落后。
而在其中，各家銀行的側重點和未來計劃則有所差異。例如，中行以“金融融入生活”為核心理念，為客戶打造“千人千面”的定制服務。工行則表示，將加快推進5G技術在銀行業務領域的應用落地工作，重點研究5G與大數據、云計算、人工智能、物聯網等前沿技術融合，將5G的三大技術優勢與金融服務場景充分結合，在支付、投資、理財、普惠金融等服務中為客戶帶來全新業務體驗，以金融科技賦能銀行轉型發展。
值得注意的是，北京成為此輪5G銀行網點布局的主角。“以前來北京旅游，必須吃烤鴨、爬長城，以后是吃烤鴨、爬長城、逛智能銀行。希望把‘5G智能銀行’打造成北京旅游的新景點，為北京增添現代化元素。”章更生表示，“5G智能銀行”的啟動，是該行落實與北京市政府簽署的全面戰略合作協議、全面推進“北京新金融行動”的一項舉措。下一步，該行還要在同步啟動3家的基礎上再建14家，實現一區一家。
除了建行以外，工行和中行也將首家5G銀行網點選擇在北京開設。據北京市政府副秘書長楊秀玲在建行“5G智能銀行”啟動大會上透露，目前5G商用牌照已經發放，預計到今年年底，北京五環之內都可以享受到5G全覆蓋。
技術運用潛力巨大
在建行首批“5G智能銀行”之一的建行清華園支行內，看似平常的智慧柜員機、實物領取機的外置艙門經過特殊設計，當《金融時報》記者接近時，艙門自動打開，進入艙內后，艙門隨即霧化。
“攝像頭、傳感器等設備能夠自動感應，會識別客戶、鎖定艙門；若發生完成業務辦理未退卡等情況，會及時提示客戶。這一系列感應均由物聯網平臺智能控制、精準協同，充分保證客戶隱私。”該網點內的工作人員表示。
據介紹，在布局“5G智能銀行”時，該行在業內首家布局物聯網技術，以提升人工智能技術能力。利用物聯網技術，構建網點總控平臺，將所有終端設備接入網絡，整合網點物聯、遠程控制、服務調度、安保協同、風險控制、數據監控六大能力，實現了網點遠程全智能化運營管理。
同時，該網點內的物聯網平臺還會實時采集數據信息，實時共享并反饋給客戶。“如物聯網平臺會采集推送網點的客流量，并根據現場信息動態調整燈光、空調、新風等，改善物理環境，讓人感覺溫馨舒適的同時，實現綠色、節能和環保。”上述工作人員表示。
董希淼表示，萬物互聯的實現，將為銀行業務帶來巨大的提升空間。“一方面，這項技術能讓銀行對抵質押品管理更加精準的同時，降低相關風險。比如，銀行可以實時監控作為抵押品的車輛的狀態；另一方面，還能推動從消費互聯網到產業／工業互聯網的發展，提升銀行為B端服務的能力。”
物聯網平臺的建設策略，還需各銀行審慎研究。“如果選擇自建平臺模式，要求銀行能夠長期投入人力和技術資源，持續跟蹤研究物聯網感知層和網絡層技術，前期投入較大；而選擇引入行業內較為成熟的平臺，雖然有利于快速搶占市場先機，但從長遠來看，在物聯網供應商市場格局趨于穩定之后，銀行可能面臨技術更替的風險。”中國銀行信息科技部副總經理馬龍撰文表示。
而除了物聯網技術以外，AR、VR技術也將為打造未來銀行添磚加瓦。“這兩項技術將改變銀行與客戶的交互方式。現在很多業務必須到銀行物理網點辦理，而通過手機用戶、電子銀行辦理業務和面對面辦理業務的體驗也不一樣，造成很多不便。當這項技術成熟以后，這些問題都將迎刃而解。”
各家銀行充分意識到了這一點。例如，浦發銀行在“5G+智慧網點”中，推出了由空氣虛擬成像技術和AR眼鏡組成的沉浸式體驗空間。當用戶在接受網點服務的過程中，提出專業度較高的需求時，可遠程連接理財顧問，理財顧問將以全息投影的方式，栩栩如生地展現在客戶面前，提供“面對面”的服務，同時，對話過程中涉及的信息也將以混合現實方式真實展現。
5G熱背后的冷思考
“從‘水泥銀行’(物理網點)到‘鼠標銀行’(網上銀行)再到‘指尖銀行’(手機銀行)，銀行服務從線下到線上，無論是形式還是內容都發生了很大的變化，可得性和便利性大大提升。而5G銀行的邏輯，又回到了‘水泥銀行’上，無非用的是高級‘水泥’而已。”董希淼表示，作為展示的5G銀行，除了是個好看的“花瓶”，還是個昂貴的“花瓶”，其投入、維護成本都很高。
對于銀行業而言，真正的“爆款”應該叫好又叫座，除了賺到吆喝以外，更應該能為銀行下一步發展提供幫助。冷靜下來思考5G技術所存在的風險和挑戰，才能讓銀行業在未來布局時從容不迫。
在業務場景方面，尚處于局部試點和摸索階段的5G技術亟須更多探索。以物聯網技術為例，馬龍表示，目前該技術運用局限于實物資產管理、動產質押等少數領域，而物聯網技術在金融領域的廣泛和深入地應用，還需要逐步積累技術和業務實踐經驗，同時相應調整現行的業務流程和運作模式，以便更好地發揮物聯網優勢。
與此同時，5G技術所帶來的海量數據連接，將對信息安全提出更大挑戰。同樣以物聯網技術為例，馬龍認為，應用物聯網技術時，非法入侵者可能會利用智能設備的軟硬件漏洞滲透進網絡，繞過安全防護手段攔截或操縱信息；或發動網絡攻擊，惡意干擾通信信號，入侵聯網設備，造成關鍵敏感信息泄露，從而威脅銀行和客戶資金安全。因此，迫切需要重視立法，規范應用標準，加大信息安全防護力度，保障金融體系安全。
監管部門高度重視金融科技發展中潛藏的這些風險。在7月13日召開的第四屆全球金融科技(北京)峰會上，央行科技司司長李偉表示，央行將強化金融信息的安全保護，明確覆蓋金融信息收集、傳輸、銷毀全周期的策略，宣傳引導加強金融信息的保護，持續提升全民金融信息安全的重要性。
