(一)、消費與支付整合服務(wù)模式

以往，金融支付模式主要為被動服務(wù)模式，不論提款、匯款、轉(zhuǎn)賬等單向式資金移轉(zhuǎn)，或是消費者完成消費行為后，發(fā)動支付交易請求，由金融機(jī)構(gòu)依其請求，續(xù)行相關(guān)處理服務(wù)，凡此種種，消費者因消費或資金移轉(zhuǎn)行為與支付服務(wù)之偶合性較少。在物聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下，透過實體對象感知互動服務(wù)模式，消費或商業(yè)行為與支付服務(wù)信息將緊密結(jié)合，譬如以 QR Code提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)功能模式，消費者透過智能手機(jī) App 掃瞄擬購買商品之 QR Code，直接聯(lián)機(jī)至商店后端系統(tǒng)完成相關(guān)支付程序，很快便可在家收到所購買之商品，整體金流、物流、信息流自動串聯(lián);另外，QR Code 也應(yīng)用于付款人之身份辨識，如車票、電影票、自動販賣機(jī)等，當(dāng)消費者利用商家提供的 QR Code 連結(jié)至服務(wù)網(wǎng)站，于消費者完成付款后，商家信息系統(tǒng)即回傳買受人購買憑證 ( 即提供另一 QR Code)，作為消費者兌現(xiàn)所購買之標(biāo)的憑證。

(二)、情境化支付服務(wù)模式

物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境借助 RFID 及 NFC 等感知設(shè)備，并透過手機(jī) APP 網(wǎng)絡(luò)感測結(jié)合 LBS (Location Based Service) 技術(shù)，實時確認(rèn)消費者 ( 付款人與收款人 ) 所在位置、周邊環(huán)境及其自身狀態(tài)，可確保支付者的資金流向、人身安全，降低損失或風(fēng)險。在消費服務(wù)方面，手機(jī)營運商 ( 如 Apple或 PayPal) 運用低耗電藍(lán)牙設(shè)備 Beacon 技術(shù)( 如 iBeacons 或 PayPal Beacon) 與客戶手機(jī)溝通，當(dāng)客戶進(jìn)入與營運商 ( 如 PayPal、Apple) 合作的 ( 實體 ) 商店時，Beacon 會主動與顧客預(yù)先自營運商下載之手機(jī) App 進(jìn)行聯(lián)機(jī)，并透過手機(jī)通知用戶已聯(lián)機(jī)訊息，當(dāng)客戶準(zhǔn)備購買物品時，只須提示店員使用營運商支付工具進(jìn)行付款，系統(tǒng)即自動啟動支付交易進(jìn)行處理。此種支付模式服務(wù)可帶給客戶不同之便利體驗與個人化服務(wù)。此外，商家布建 Beacon 設(shè)備成本低廉，且客戶可得到最新的商店優(yōu)惠信息，享受更簡單、更快速的支付服務(wù)。依據(jù)消費信息的大數(shù)據(jù)運算技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行消費者交易歷史紀(jì)錄分析，并借助物聯(lián)網(wǎng)感知環(huán)境確認(rèn)消費者即時狀態(tài)，推估消費者之需求并據(jù)以及時營銷，可有效增進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之營收。

(三)、生物辨識支付模式

傳統(tǒng)式使用卡片支付工具、密碼等認(rèn)證方式，將因物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境之興起，逐步轉(zhuǎn)向以生物特征辨識技術(shù)為基礎(chǔ)的支付服務(wù)模式?！吧锉孀R”主要是依靠生物識別技術(shù)，根據(jù)人體的生理器官 ( 如臉部、眼部、指紋等 ) 及行為特征確定客戶身份，當(dāng)使用者通過生物辨識機(jī)制驗證后，再透過信息設(shè)備與金融機(jī)構(gòu)帳戶聯(lián)機(jī)進(jìn)行支付授權(quán)作業(yè)，這種透過用戶生物特征控管機(jī)制，無需其他 (如支付卡片) 交易憑證，就可完成支付服務(wù)的模式，稱為“生物支付”。

目前，部分商業(yè)銀行及中國第三方支付機(jī)構(gòu)支付寶已推出此類服務(wù)，這項新興支付模式未來勢將逐步擴(kuò)大其應(yīng)用領(lǐng)域。

(四)、物聯(lián)網(wǎng) (智慧) 銀行的支付服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)為支付業(yè)務(wù)的核心，在物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢下，金融機(jī)構(gòu)須從傳統(tǒng)之靜態(tài)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型為動態(tài)的科技金融服務(wù)模式，方能主動掌握消費者之動向需求，借助物聯(lián)網(wǎng)感知功能確認(rèn)消費者所在位置、周邊環(huán)境等，再透過傳統(tǒng)金融服務(wù)依據(jù)消費者往來信用、服務(wù)生命周期及物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的大數(shù)據(jù)等智能分析，實時提供消費者必要、感興趣的商品服務(wù)，創(chuàng)造新的支付商機(jī)。例如傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對于消費信用貸款，往往依據(jù)消費者與其往來及相關(guān)信用調(diào)查情形，決定是否給予貸款或利率水平，因此，從消費者申請貸款，經(jīng)審核后準(zhǔn)予支付款項，這過程可能耗費可觀的時間，目前已有純網(wǎng)絡(luò)銀行利用物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境感知功能及大數(shù)據(jù)技術(shù)，針對消費者在網(wǎng)絡(luò)上之行為、身份、職業(yè)、人脈關(guān)系、信用歷史、履約能力等進(jìn)行智慧分析，實時核貸并支付消費者款項。另，有金融機(jī)構(gòu)將企業(yè)之抵押/擔(dān)?；虍a(chǎn)品等動產(chǎn)信息，透過應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)感知功能與企業(yè)放貸系統(tǒng)整合，實時掌握貸放企業(yè)之抵押 / 擔(dān)保品或出貨狀況，更可進(jìn)一步結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)制造或營運活動流程，迅速完成在線融資作業(yè)，支付企業(yè)融資款項，并達(dá)到實時監(jiān)控抵押債權(quán)狀況，降低放貸風(fēng)險。

(五)、分享經(jīng)濟(jì)模式所衍生的支付服務(wù)需求

未來學(xué)大師杰里米.里夫金 (Jeremy Rifkin)在《物聯(lián)網(wǎng)革命》一書中描述：“物聯(lián)網(wǎng)即將帶來一切都是免費的社會?除現(xiàn)行的出版、通訊及娛樂產(chǎn)業(yè)，未來，制造業(yè)、能源業(yè)、教育業(yè)及更多產(chǎn)業(yè)的商品與服務(wù)，也都將步入『免費』的境地，屆時企業(yè)的營運、民眾的工作、市場的經(jīng)濟(jì)將面臨怎樣的巨變?市場經(jīng)濟(jì)逐漸式微，共享經(jīng)濟(jì)躍為主流??『取用』勝過『擁有』、『合作』凌駕『競爭』、『分享』徹底取代『交易』，一向用以衡量經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)的 GDP 也因此不斷降低，既有的市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則與典范，將全面遭到顛覆?！鳖A(yù)期“分享經(jīng)濟(jì)”在產(chǎn)品服務(wù)及市場再流通模式上，將創(chuàng)造巨大的商業(yè)價值;另，依據(jù)普華永道咨詢機(jī)構(gòu)(PricewaterhouseCoopers，PWC) 以 Uber、Airbnb 等汽車或住房之分享模式經(jīng)濟(jì)規(guī)模統(tǒng)計顯示，2014 年創(chuàng)造的產(chǎn)值約為 150 億美元，十年內(nèi)將成長到 3,350 億美元，可見未來分享經(jīng)濟(jì)商業(yè)模式及其衍生的支付服務(wù)需求不容小覷。